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新华社记者李延霞

  作为债务人偿还债务的第二还款来源,抵质押品是商业银行缓释信用风险的重要手段。中国银监会8日发文明确将押品管理纳入全面风险管理体系,指导商业银行规范和加强押品管理,并对押品分类、估值、集中度管理、压力测试等提出明确要求。

  据了解,目前银行贷款中60%左右是抵质押贷款,包括房地产、金融资产、应收账款和其他押品等类别,其中房地产抵押贷款占50%左右。

  “对押品的质量、真实性等加强管理,有利于商业银行减少损失,提升应对不良资产上升的能力,是抵御信用风险的重要制度安排。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示。

  银监会有关负责人表示,当前,部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象,其风险缓释能力没有得到充分发挥。

  《商业银行押品管理指引》对押品分类、押品估值、抵质押率设定等重点环节的风险管理提出具体要求。指引要求,商业银行应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别,并在此基础上进一步细分。同时,应结合业务实践和风控水平,确定可接受的押品目录,且至少每年更新一次。

  押品估值、抵质押率设定是押品管理的难点和重点。指引要求,商业银行应根据不同押品的价值波动特性,合理确定价值重估频率,每年应至少重估一次。价格波动较大的押品应适当提高重估频率,有活跃交易市场的金融质押品应进行盯市估值。商业银行应审慎确定各类押品的抵质押率上限,并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。

  某大型商业银行信贷管理部人员表示,押品估值的专业性较强,目前商业银行主要依赖外部评估,此次指引要求如果使用外部评估,还要进行内部审核确认,对商业银行的评估能力提出更高要求,今后要加强这方面的队伍建设。

  为缓解企业融资难,疏通资金进入实体经济渠道,社会上一直呼吁银行放宽押品范围。

  曾刚表示,目前商业银行的押品主要以房屋、土地等不动产为主,但对小微企业来说,缺乏有效的抵质押物,面临融资难的问题。商业银行应该探索扩大押品范围,把一些不动产纳入进来,促进小微企业尤其是科创企业的发展。

  “值得注意的是,不动产面临估值更复杂、处置变现难度大以及是否符合法律要求等问题,这类业务的开展有赖于基础设施的健全和法律环境完善,需要有个过程。”曾刚说。

  在加强押品管理的同时,银监会表示,商业银行既应重视抵质押品的风险缓释作用,又要全面评估债务人的偿债能力,避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。同时要平衡好担保贷款和信用贷款的关系,合理发放信用贷款,为实体经济特别是小微企业发展提供好金融服务。

  (新华社北京5月8日电)

责任编辑:大王
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